Dengan berhutang seringkali ada bayang-bayang tidak bisa mengangsur, bagaimana kalau hutang jadi menumpuk, kemudian membayangkan kok lama sekali mengangsurnya kapan hutang bisa lunas, untuk keamanan ada teori bagaimana berhutang, dengan teori atau tips berhutang ini seperti direncanakan sehingga hutang anda masih aman, sudah diperhitungan sesuai kemampuan anda.
Berikut ada ulasan yang membahas analisa sebelum berhutang atau perhitungan rasin berhutang.
Dikutip dari situs perencanaankeuangan.org pada judul Tips Berhutang agar Tidak Bangkrut dijelaskan sebagai berikut :
Sebelum masuk ke perhitungan rasio hutang dibandingkan harta dan rasio hutang dengan penghasilan, Kita harus mengenal dua jenis hutang yaitu :
1. Hutang Produktif
Segala jenis hutang yang mempunyai ciri khas : nilai aset yang dibeli dengan cara berhutang akan meningkat seiring dengan berjalannya waktu. Aset yang dibeli dengan cara berhutang dapat memberikan atau menghasilkan penghasilan yang sama atau lebih besar dari biaya cicilan hutang (pokok dan bunga). Contoh hutang produktif : KPR, KPA, Kredit pemilikan ruang usaha, kredit untuk usaha, dll.
2. Hutang Konsumtif
Segala jenis hutang yang mempunyai ciri khas : nilai aset yang dibeli dengan cara berhutang akan turun sejalan dengan waktu. Aset yang dibeli dengan cara berhutang tidak dapat memberikan atau menghasilkan penghasilan yang sama atau lebih besar dari biaya cicilan hutang (pokok dan bunga), tidak memerlukan jaminan (kolateral), biasanya dikenakan suku bunga yang tinggi. Contoh hutang konsumtif : kartu kredit.
Manajemen hutang – Aturan dalam berhutang
Dalam berhutang ada beberapa aturan yang harus diperhatikan supaya kita terhindar dari kebangkrutan, aturan tersebut adalah :
1. Perhatikan rasio hutang dengan penghasilan
Total hutang Anda tidak boleh lebih dari 35% dari penghasilan utama keluarga (suami atau istri), bukan penghasilan gabungan. Pada saat Anda memiliki rasio 45% maka Anda masuk ke dalam kategori berbahaya (kemungkinan bangkrut).
Contoh kasus : Suami memiliki penghasilan perbulan Rp 10 juta dan Istri Rp 5 juta. Maka jumlah hutang yang boleh diambil adalah :
10 juta x 35% = 3,5 juta
Mengapa penghasilan tidak digabung (Suami dan Istri)? karena ini merupakan bentuk dari Manajemen Resiko, tujuannya untuk menjaga jika salah satu penghasilan berhenti.
2. Perhatikan rasio total hutang terhadap total aset.
Jika jumlah hutang melebihi aset, niscaya ada kesulitan dalam pembayaran tagihan. Hal ini pada akhirnya bisa mengakibatkan kebangkrutan. Rasio hutang dengan mudah dikalkulasikan hanya dengan membagi total hutang dengan total aset.
Contoh kasus : Katakanlah total hutang 30 juta dan total aset 50 juta, maka rasionya adalah :
DER = hutang/Aset = 30 juta/50 juta = 0,6
Rasio ini berarti bahwa terdapat 600 ribu total hutang dalam setiap satu juta total aset. Semakin rendah rasio semakin baik karena akan lebih baik jika Anda tidak terlalu banyak memiliki hutang terutama hutang nonproduktif. Jumlah hutang yang lebih sedikit juga akan lebih baik terutama bila aset yang dimiliki memiliki nilai pasar yang sangat berfluktuasi.
3. Perhatikan rasio penghasilan bersih terhadap pembayaran hutang
Rasio untuk mengukur kemampuan dalam mengendalikan hutang tidak hanya tergantung pada banyaknya asset, tetapi juga pada penghasilan bersih.
Contoh kasus : Penghasilan bersih sebesar Rp 40 juta dan pembayaran hutang (pokok dan bunga) Rp 10 juta maka rasionya adalah :
Penghasilan bersih/pembayaran hutang = Rp 40 juta/Rp 10 juta = 4
Ada Rp 4 juta penghasilan bersih bulanan untuk setiap Rp 1 juta kebutuhan pembayaran hutang (pokok dan bunga). Rasio yang tinggi menunjukan kekuatan membayar hutang yang lebih baik. Secara umum rasio minimal harus 2.
Jadi sebelum ada berhhutang, perhatikanlah kembali 3 rasio tersebut diatas agar anda terhindar dari kebangkrutan. Semoga bermanfaat.
Baca juga : Melunasi Hutang dengan Ikhitiar dan Do'a Agar Hutang Lunas
Berikut ada ulasan yang membahas analisa sebelum berhutang atau perhitungan rasin berhutang.
Dikutip dari situs perencanaankeuangan.org pada judul Tips Berhutang agar Tidak Bangkrut dijelaskan sebagai berikut :
Sebelum masuk ke perhitungan rasio hutang dibandingkan harta dan rasio hutang dengan penghasilan, Kita harus mengenal dua jenis hutang yaitu :
1. Hutang Produktif
Segala jenis hutang yang mempunyai ciri khas : nilai aset yang dibeli dengan cara berhutang akan meningkat seiring dengan berjalannya waktu. Aset yang dibeli dengan cara berhutang dapat memberikan atau menghasilkan penghasilan yang sama atau lebih besar dari biaya cicilan hutang (pokok dan bunga). Contoh hutang produktif : KPR, KPA, Kredit pemilikan ruang usaha, kredit untuk usaha, dll.
2. Hutang Konsumtif
Segala jenis hutang yang mempunyai ciri khas : nilai aset yang dibeli dengan cara berhutang akan turun sejalan dengan waktu. Aset yang dibeli dengan cara berhutang tidak dapat memberikan atau menghasilkan penghasilan yang sama atau lebih besar dari biaya cicilan hutang (pokok dan bunga), tidak memerlukan jaminan (kolateral), biasanya dikenakan suku bunga yang tinggi. Contoh hutang konsumtif : kartu kredit.
Baca juga : Penyebab Banyak Hutang Kurang Sabarnya Dalam Mengarungi Hidup
Manajemen hutang – Aturan dalam berhutang
Dalam berhutang ada beberapa aturan yang harus diperhatikan supaya kita terhindar dari kebangkrutan, aturan tersebut adalah :
1. Perhatikan rasio hutang dengan penghasilan
Total hutang Anda tidak boleh lebih dari 35% dari penghasilan utama keluarga (suami atau istri), bukan penghasilan gabungan. Pada saat Anda memiliki rasio 45% maka Anda masuk ke dalam kategori berbahaya (kemungkinan bangkrut).
Contoh kasus : Suami memiliki penghasilan perbulan Rp 10 juta dan Istri Rp 5 juta. Maka jumlah hutang yang boleh diambil adalah :
10 juta x 35% = 3,5 juta
Mengapa penghasilan tidak digabung (Suami dan Istri)? karena ini merupakan bentuk dari Manajemen Resiko, tujuannya untuk menjaga jika salah satu penghasilan berhenti.
2. Perhatikan rasio total hutang terhadap total aset.
Jika jumlah hutang melebihi aset, niscaya ada kesulitan dalam pembayaran tagihan. Hal ini pada akhirnya bisa mengakibatkan kebangkrutan. Rasio hutang dengan mudah dikalkulasikan hanya dengan membagi total hutang dengan total aset.
Contoh kasus : Katakanlah total hutang 30 juta dan total aset 50 juta, maka rasionya adalah :
DER = hutang/Aset = 30 juta/50 juta = 0,6
Rasio ini berarti bahwa terdapat 600 ribu total hutang dalam setiap satu juta total aset. Semakin rendah rasio semakin baik karena akan lebih baik jika Anda tidak terlalu banyak memiliki hutang terutama hutang nonproduktif. Jumlah hutang yang lebih sedikit juga akan lebih baik terutama bila aset yang dimiliki memiliki nilai pasar yang sangat berfluktuasi.
Baca juga : Diperhatikan Ketika Mendapat Pinjaman agar tidak Terlilit Hutang Bank
3. Perhatikan rasio penghasilan bersih terhadap pembayaran hutang
Rasio untuk mengukur kemampuan dalam mengendalikan hutang tidak hanya tergantung pada banyaknya asset, tetapi juga pada penghasilan bersih.
Contoh kasus : Penghasilan bersih sebesar Rp 40 juta dan pembayaran hutang (pokok dan bunga) Rp 10 juta maka rasionya adalah :
Penghasilan bersih/pembayaran hutang = Rp 40 juta/Rp 10 juta = 4
Ada Rp 4 juta penghasilan bersih bulanan untuk setiap Rp 1 juta kebutuhan pembayaran hutang (pokok dan bunga). Rasio yang tinggi menunjukan kekuatan membayar hutang yang lebih baik. Secara umum rasio minimal harus 2.
Baca juga : Memanajeman Hutang Untuk Menyelesaikan Hutang yang Banyak
Jadi sebelum ada berhhutang, perhatikanlah kembali 3 rasio tersebut diatas agar anda terhindar dari kebangkrutan. Semoga bermanfaat.
Ditulis Agus Supriyono
—
Senin, 16 Mei 2016
—
Keluar dari beban hutang,
penyelesaian hutang,
Solusi hutang
